Модели современного ипотечного кредитования
Страница 3

Материалы » Оценка рынка ипотечного кредитования Республики Татарстан » Модели современного ипотечного кредитования

Основным достоинством системы является ее полная прозрачность. Согласно германскому закону о строительно-сберегательных кассах, эти организации не могут осуществлять никаких активных операций, кроме выдачи ипотечных кредитов своим членам. Таким образом, в отличие от вкладчика коммерческого банка, не имеющего ни малейшего понятия, как, на какие нужды и насколько рискованно используются его средства, вкладчик точно знает, кто и на каких условиях пользуется его деньгами. Если в случае дефолта какой-то член кассы решает воспользоваться лазейками в законодательстве и не выселяется из заложенного жилья, ему приходится иметь дело не только с судом, но и с другими членами кассы, вполне резонно считающими, что у них пытаются украсть их деньги. Большим преимуществом этой системы в наших условиях является отсутствие необходимости требовать от будущего заемщика подтверждения платежеспособности. В самом деле, если человек, по документам получающий 200 долларов в месяц, исправно в течение полутора лет вносил ежемесячно по 500 долларов, то можно предположить, что он и в дальнейшем сможет делать это [10, с.18].

Помимо указанных моделей в мировой практике применяется система контрактных стройсбережений. Указанную модель и одноуровневую модель ипотечного кредитования объединяют в одну модель и иначе называют немецкой моделью ипотечного кредитования. Отличительные особенности немецкой модели – основанной на системе сбережений от американской модели – основанной на системе вторичного рынка ипотечных ценных бумаг, приведены в таблице.

Таблица 1.2 – Сравнительные параметры моделей кредитования

Сравниваемые параметры

Немецкая модель

Американская модель

Стоимость привлекаемых банком ресурсов

Ниже рыночных

Рыночная

Получение кредита

После прохождения сберегательной стадии

Сразу после обращения в банк

Форма привлеченных ресурсов

Сберегательные (депозитивные) счета

Обеспеченные ипотекой ценные бумаги

Основная форма государственной поддержки

Премиальные выплаты по вкладам

Государственные гарантии по закладным

Объемы кредитования

Ограничены объемом сбережений

Ограничены платежеспособностью заемщика

Нагрузка на бюджет

Постоянно

На 1 этапе при становлении системы рынка

Сроки кредитования

8-10 лет

От 15 до 30 лет

Сумма кредита

До 45% от стоимости квартиры

До 100% стоимости квартиры

Таким образом, следует признать, что с точки зрения экономического прогресса наиболее эффективной выглядит классическая американская модель. Благодаря перепродаже выданных кредитов и развитому рынку ипотечных ценных бумаг ничто не ограничивает рост «ипотечного» капитала. Напротив, в Европе, особенно, до организации Евросоюза, относительно небольшие объемы финансовых рынков отдельных стран препятствовали развитию общеевропейского ипотечного рынка, который можно было бы сопоставить по объемам с американским. В последнее время страны Европейского союза объединяют свои усилия для того, чтобы создать конкурентный европейский рынок ипотечных ценных бумаг.

С другой стороны, если рассматривать вопрос с точки зрения юридической организации, культурно-исторических и правовых традиций, классическая модель чужда европейским правовым системам, поскольку основана на иной, англо-саксонской системе права. Поэтому классическая модель в Европе будет выглядеть несколько иначе.

Поэтому сейчас однозначно сказать о том, какая модель победила в России, невозможно. Скорее всего, на необъятных просторах нашей Родины приживутся обе модели, но в адаптированном под наши условия виде[12, с.11].

Таким образом, ипотека становится системной там, где появляется правовая и физическая устойчивость собственности на недвижимость. В системе ипотечного кредитования участвуют различные формы регистрации недвижимости: договорная, законная, судебная и ипотечного кредитования жилищной сферы, как важнейших элементов социального приоритета ипотеки в модернизации и развитии всех сторон жизнедеятельности человека и общества. Важной структурой ипотеки является ипотечный рынок и развитая система банков, способных осуществлять законные операции ипотечного кредитования. Несоблюдение исходных условий становления и развития ипотеки, как правило, приводит к потере социального ее приоритета и возможному проявлению кризисных факторов в системе банков, финансов и экономики в целом, негативно отражающихся на социальных аспектах развития общества.

Страницы: 1 2 3 4

Рекомендуемое:

Кредитная политика в процессе управления кредитными рисками
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе операционной деятельности (риск ликвидности, кредитный риск, риск процентных ставок и т.д.). Среди них центральное ...

Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка
Сегодня особое значение приобретает разработка кредитной политики каждым коммерческим банком, так как в современных условиях перехода к рынку недостаточно следовать по одной концепции организации кредитных отношений. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, принимая во ...

Понятие банковского продукта
В экономической литературе продолжается дискуссия по поводу содержания и разграничения таких понятий как «банковская операция», «банковская услуга», «банковский продукт». Анализ современной научной литературы позволил выделить различные подходы к определению данных понятий и провести их систематиза ...

Copyright © 2014-2021 - All Rights Reserved - www.thdav.site