Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования
Страница 1

Материалы » Развитие ипотечного кредитования » Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования

Проблему доступности ипотеки в России пытаются решать на различных уровнях: начиная от банковских структур и заканчивая Правительством. Несмотря на многоаспектность рассматриваемой проблемы, её взаимосвязь с другими социально-экономическими факторами, как правило, доступность ипотеки сводится к трём ключевым моментам: величине процентной ставки, сроку выдачи кредита и размеру первоначального взноса.

На наш взгляд, это очень узкий подход, поэтому рассмотрение проблемы под таким углом не позволяет выявить реальные причины, мешающие развитию ипотечного жилищного кредитования.

Если несколько лет назад условия по ипотечным кредитам, на самом деле, были очень жёсткими и не позволяли большей части населения страны воспользоваться кредитами, то в настоящее время картина существенно изменилась.

Мы считаем, что проблемы ипотечного кредитования в России необходимо искать, в первую очередь, не в самой ипотеке, а во влияющих на её развитие и доступность для населения факторах. Выше нами была приведена их классификация. На наш взгляд, основными проблемами являются:

а) низкие доходы населения;

б) современное состояние рынка недвижимости и строительной сферы;

в) неразвитость вторичного рынка ипотечного кредитования;

г) несовершенство законодательства;

д) недостатки рынка кредитных услуг.

Рассмотрим данные проблемы подробнее.

Низкие доходы населения влияют на то, что большинство граждан не в состоянии из имеющихся доходов выплачивать те суммы, которые предполагаются по условиям погашения ипотечных кредитов. Учитывая, что ежемесячный платёж, помимо прочих факторов, зависит от процентной ставки, сложилось мнение о том, что для дальнейшего развития ипотеки в России, для предоставления возможности кредитования большей части населения страны, необходимо снижение процентных ставок. При этом её величина определяется в пределах от 5 % до 7 % [50].

На наш взгляд, все эти заявления носят чисто популистский характер, таким образом происходит подмена проблем, в результате чего государство пытается переложить ответственность с себя на финансовые структуры. Попытаемся определить, что же из двух факторов (процентная ставка или доходы), влияющих на платёжеспособность населения, выступают основным тормозом развития ипотеки.

В условиях рыночной экономики изменение цен (в данном случае – цены на денежные средства – проценты) происходит в результате рыночной конкуренции под воздействием различных экономических законов.

При расчёте нами были использованы следующие параметры:

а) срок кредита – 15 лет;

б) средний размер семьи – 3,7 человека;

в) количество работающих членов семьи – 2 человека;

г) первоначальный взнос 15%

д) стоимость одного квадратного метра жилья в г. Кемерово – 48 тыс. руб.;

ж) платежи аннуитетные

з) в погашение кредита может идти не более 50 % совокупного дохода семьи;

и) доход семьи состоит из официальной заработной платы, неофициальные источники не учитываются, поскольку они не всегда могут быть учтены банком при расчёте платёжеспособности;

В таблице 2.4 приведены расчёты, показывающие, как величина процентной ставки влияет на изменение максимальной суммы ипотечного кредита, величину ежемесячного взноса и возможность приобретения квартиры.

Таблица 2.4

Расчёт основных параметров ипотечного кредита при различных процентных ставках

Показатели

Значения показателей при различных процентных ставках, руб.

12 % годовых

10 % годовых

1

2

3

Стоимость квартиры

3782880

3782880

Величина первоначального взноса

189144

378288

Сумма кредита

3593736

3404592

Величина ежемесячного платежа по кредиту

43130,8

36585,9

Величина необходимого совокупного дохода семьи (зар. платы)

86261,6

73171,8

Величина зар. платы, приходящаяся на одного работающего члена семьи, необходимая для получения ипотечного кредита

43130,8

36585,9

Страницы: 1 2 3 4

Рекомендуемое:

Кредитные операции коммерческих банков РФ на современном этапе
Освещение основных проблем в области кредитования начнем с анализа кредитных рисков банковского сектора РФ. Уровень кредитного риска российских банков согласно их отчетности остается в целом умеренным. Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме выданных кредитов в 2008 году сохранился на ...

Понятие и формы транснационализации банковской деятельности
Основными субъектами международного банковского дела сегодня являются транснациональные банки (ТНБ) – главная организационная форма транснационального банковского капитала. Транснациональный банковский капитал бывает национальным по происхождению и международным по сфере деятельности. Он одновремен ...

Проблемы учета капитала
Для отражения капитала банка в бухгалтерском учете предназначен раздел бухгалтерского баланса «Капитал и фонды». Данный раздел объединяет ряд пассивных счетов, на которых учитываются суммы поступлений в уставный капитал банков в зависимости от правовой формы их создания и источников формирования ка ...

Copyright © 2014-2021 - All Rights Reserved - www.thdav.site