Сущность и инструменты ипотечного кредитования
Страница 1

Материалы » Развитие ипотечного кредитования » Сущность и инструменты ипотечного кредитования

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействует различным категориям граждан в приобретении жилья.

Специалисты называют ипотеку самым динамично развивающимся банковским продуктом. На сегодняшний день именно ипотечные кредиты считаются основным инструментом решения жилищной проблемы о чем свидетельствуют постоянно увеличивающиеся объемы выдаваемых кредитов.

По мнению Лебедевой О., ипотека для банков интересна по ряду причин: кроме ее особой актуальности и популярности в связи с национальным проектом «Доступное и комфортное жилье», ипотека – это обеспеченный высокодоходный кредит, с которым банкам выгодно работать[33.С.2].

По оценке экспертов [15.С.6] с 2006 года доля ипотечного кредитования в общем объеме потребительского кредитования выросла с 7% до 22% и продолжает расти.

Ввиду длительности сроков и больших сумм ни одна ипотечная сделка не обходится без страхования. Риску подвержен и заемщик ипотечного кредита, и банк-кредитор.

Существует три вида страхования, [37.С.25-27] сопутствующих ипотечной сделке жизни и трудоспособности (стоимость страхования: 0,2-3% в год суммы кредита), объекта залога (квартиры, дома) на случай повреждения (от 0,15% в год кредита), риска утраты права собственности или титульное страхование (от 0,2-0,8% в год).

Предполагается создание целостной системы ипотечного жилищного кредитования, которая включает в себя предоставление долгосрочных жилищных ипотечных кредитов коммерческими банками и иными кредиторами гражданам - заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования.

Обеспечение финансовыми ресурсами долгосрочных кредитов для населения возможно как за счет средств, привлекаемых кредиторами самостоятельно на первичном рынке (одноуровневая система ипотечного жилищного кредитования), так и за счет средств, привлекаемых на вторичном рынке через специализированных операторов (двухуровневая система ипотечного жилищного кредитования).

Основными условиями для привлечения кредитных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико - политической обстановки, разработка необходимой законодательно - нормативной базы и повышение уровня благосостояния населения. Один из центральных вопросов - стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств.

В системе жилищного финансирования предлагается стимулировать инвестиции в строительство на основе предоставления застройщикам банковских кредитов на строительство жилья (строительных кредитов). Эти кредиты выдаются банком - кредитором частями на оплату выполненных строительно - монтажных работ при строгом контроле за ходом строительства, сроками и качеством работ. Застройщики - получатели кредитов имеют возможность погашать полученные кредиты в соответствии с графиком их погашения после завершения строительства и реализации объекта.

Коммерческие банки проводят кредитование жилищного строительства, основная проблема данного вида кредитования - нельзя точно оценить вероятность реализации проекта, в частности уровень риска незавершенного строительства в срок и риска, связанного с ликвидностью построенного жилого дома. Банк совместно с застройщиком должен тщательно проанализировать комплекс факторов, включая спрос на данный тип жилья, емкость рынка, способность застройщика контролировать сроки и смету затрат в ходе строительства, чтобы при его завершении выйти на запланированные цены и, таким образом, выдержать предложенные первоначальные условия продажи жилья.

Страницы: 1 2

Рекомендуемое:

Управление инвестиционным портфелем
Есть шесть наиболее распространенных ошибок, совершаемых инвесторами по отношению к риску. И, как ни странно многие инвесторы совершают их, нередко поступаясь основными принципами инвестирования. К основными принципами долгосрочного инвестирования относятся: время - деньги; инвестировать в разные о ...

Предложения по оптимизации корреспондентских отношений в коммерческом банке
Одной из основных и неотъемлемых функций любого банка является проведение платежей. Поэтому задача автоматизации этого аспекта банковского дела представляется весьма важной и актуальной. Требования, предъявляемые сегодня кредитными учреждениями к автоматизированной системе, предназначенной для пров ...

Доходы и риски инвестиционной деятельности банков
Важнейшей характеристикой банковских инвестиций является их оценка с позиции объединенного критерия вложения средств, так называемого магического треугольника "доходность-риск-ликвидность". Существуют устойчивые зависимости между доходностью, ликвидностью и риском как инвестиционными каче ...

Copyright © 2014-2021 - All Rights Reserved - www.thdav.site